Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering? En wat zijn mijn mogelijkheden?
Jaarlijks wordt een groot aantal mensen arbeidsongeschikt. Door ziekte of een ongeval. Ook jij loopt dat risico. Maar als ondernemer kun je geen aanspraak maken op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. Terwijl je inkomen wel wegvalt. Sterker nog, je moet eerst je eigen vermogen ‘opeten’, inclusief de overwaarde van je eventuele koopwoning. Daarna beland je in de bijstand, slechts 90% van het netto minimumloon. Dat je daardoor in de financiële problemen komt, spreekt voor zich.
Goed om te weten: de premie voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering is volledig fiscaal aftrekbaar. De uitkering wordt als inkomen belast in Box 1.
Mogelijkheden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bescherm je inkomen daarom met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ze zijn er in verschillende varianten. Ben je net begonnen met ondernemen? Of werk je al jaren voor jezelf? Hoe ziet je persoonlijke situatie eruit? En welke dekkingen zijn voor jou verstandig?
Hieronder zie je een overzicht van de keuzemogelijkheden die je hebt bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Iedere keuze beïnvloedt de uitkering maar vanzelfsprekend ook de premie.
-
Arbeidsongeschiktheidspercentage binnen de AOV
Het bepalen van het juiste arbeidsongeschiktheidspercentage is van groot belang voor je AOV. Wanneer je schade claimt op je AOV, beoordeelt een medisch adviseur de mate van arbeidsongeschiktheid. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25% (maximale dekking), 45%, 55%, 65% of 80% (minimale dekking). Wanneer je kiest voor een arbeidsongeschiktheidpercentage van 80% en de medisch adviseur beoordeelt jou op 60% arbeidsongeschiktheid, krijg je geen uitkering.
-
Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid
Bij een AOV kun je kiezen om te verzekeren op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid Het grote verschil van deze criteria zit hem in de hoogte van de premie en of u verplicht kunt worden gesteld om passend werk te accepteren in geval van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Met passende arbeid kun je door de verzekeraar verplicht worden gesteld om een vervangende functie buiten je eigen bedrijf te accepteren in geval van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Deze bepaling wordt door verschillende criteria beoordeeld: in hoeverre je nog in staat bent werk te verrichten, werkzaamheden op basis van je opleiding en vroegere werkzaamheden, en de vraag of andere beroepswerkzaamheden in redelijkheid van je verlangd kunnen worden.
Wanneer je de AOV kiest op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, houdt dit kortweg in dat de mate van arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van je huidige beroep.
Bij AOVzelfregelen word je verzekerd op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, omdat dit een betere dekking biedt dan op basis van passende arbeid.
-
De dekking van de AOV
Je kunt kiezen voor een complete dekking of een beperkte dekking. Een polis op basis van beperkte dekking is een stuk voordeliger omdat bepaalde oorzaken van arbeidsongeschiktheid niet zijn verzekerd. Voorbeelden zijn verzekeringen waarbij er alleen ernstige aandoeningen of alleen ongevallen worden gedekt.
-
De wachttijd
De wachttijd of eigen risico-termijn is de periode waarin de verzekeraar nog niets hoeft uit te keren. In de regel geldt dat hoe langer de wachttijd is, hoe lager de premie van een AOV zal zijn. Kiezen voor een langere wachttijd is alleen verstandig als je die periode zelf probleemloos kunt overbruggen omdat je voldoende financiële reserves hebt.
-
Een vast of leeftijdsafhankelijke tarief
Je kunt kiezen uit twee soorten tarieven: een vast tarief (standaardtarief) of een leeftijdsafhankelijke tarief (combitarief) Bij een standaardtarief betaal je over de gehele looptijd van de AOV een vaste premie per jaar. Bij een combitarief start je met een lagere premie, die ieder jaar stijgt. Dit tarief is met name voor startende ondernemers een interessant tarief.
-
Eindleeftijd van de AOV
De eindleeftijd is de leeftijd waarop de AOV eindigt met uitkeren. Je kunt zelf bepalen wanneer deze eindleeftijd is, mits deze tussen de 50 en 67 jaar is. Een AOV loopt standaard tot het 67e levensjaar, tenzij je een beroep uitoefent met een verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid. Dit geldt vooral voor fysiek zware beroepen. Dan geldt vaak een eindleeftijd van 55 of 60 jaar.
-
Het verzekerde bedrag
Het verzekerde bedrag is het inkomen dat per jaar maandelijks wordt uitgekeerd. De verzekeraar houdt de inkomstenbelasting direct in.
Bij het verzekerd bedrag wordt onderscheid gemaakt tussen Rubriek A en Rubriek B:
- Rubriek A is het verzekerd bedrag dat je ontvangt in het eerste jaar.
- Rubriek B is het verzekerd bedrag dat je in alle jaren ontvangt tot de maximale eindleeftijd. De maximale eindleeftijd verschilt per beroep. Voor de fysiek zwaardere beroepen geldt een lagere eindleeftijd. Verzekeraars hanteren een maximum verzekerd bedrag van 80% van je bruto jaarinkomen.
AOVzelfregelen biedt een rekentabel aan waarin het te verzekeren bedrag globaal berekend kan worden.
-
Indexatie van de uitkering uit de AOV
Het is niet verstandig om een verzekerd bedrag vast te zetten tot de leeftijd van 67 jaar zonder tussentijds het verzekerd bedrag aan te passen. Naast inflatie speelt ook inkomensontwikkeling een belangrijke rol. Hierdoor loop je de kans onderverzekerd te raken. Dit kun je voorkomen door zowel de premie als de uitkering te indexeren waardoor je inkomensgroei en prijsstijgingen ondervangt.
a.s.r., AOVzelfregelen en arbeidsongeschiktheid
Verzekeraar a.s.r. biedt verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan. AOVzelfregelen heeft die verzekeringen meegenomen in haar totaalpakket van arbeidsongeschiktheidsverzekering en ontzorging.