Facebook

Eigen bedrijf en ziek, wat nu?

Als zzp’er ben je baas over eigen tijd, maar dat komt ook met verantwoordelijkheden. In tegenstelling tot een werknemer in loondienst, ben je als ondernemer bij langdurige ziekte of (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid zelf verantwoordelijk voor een inkomen. Een mogelijke oplossing: regel tijdig je arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers (AOV).

Van burn-out tot zwangerschap

Elke dag raken 200 mensen uitgeschakeld, waardoor ze niet in staat zijn om hun werk uit te voeren. Bij oorzaken van (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid kun je denken aan bedrijfsongevallen op de werkvloer, zoals letsel oplopen door een ongelukkige val, stoot, of struikelpartij.

Maar ook een sportblessure of ernstige RSI-klachten kunnen het je tijdelijk of langdurig onmogelijk maken om je bedrijf draaiende te houden. Hetzelfde geldt voor een zwangerschap of veelvoorkomende psychische klachten, zoals een burn-out of een depressie.

Hoewel de kans op arbeidsongeschiktheid alom aanwezig is, heeft zo’n 40% van de zzp’ers geen AOV-verzekering voor zzp’ers of andere maatregelen getroffen om zich van een inkomen te voorzien bij arbeidsongeschiktheid.

AOV voor zzp’ers: de slimme keuze

Als ondernemer kun je geen aanspraak maken op een Ziektewet- of WIA-uitkering en moet je zelf een financieel vangnet regelen. Wie verstandig is, sluit daarom op tijd een AOV voor zzp’ers af. Deze AOV heeft meerdere voordelen. Zo dekt deze verzekering tot wel 90% van je gebruikelijke inkomen – zodat je, ook tijdens ziekte, prettig kan leven en niet op een houtje hoeft te bijten. Daarnaast is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar; een groot deel van het bedrag krijg je dus terug van de Belastingdienst.

Buffer: niet zo handig als het lijkt

Veel zzp’ers zetten geld opzij als een appeltje voor de dorst. Ideaal voor rustige tijden – maar minder geschikt als je, bij arbeidsongeschiktheid, maanden of jaren van je spaarcenten moet leven en het voor je ogen ziet verdampen. Een buffer gaat minder lang mee dan we we denken: één jaar van je buffer leven kost meer dan 10 jaar aan bruto AOV-premie, zo blijkt uit onderzoek. Bovendien kunnen zulke reserves zelfs in de weg staan: als arbeidsongeschikte zzp’er heb je namelijk pas recht op een bijstandsuitkering als je eigen geld helemaal op is.

Kortom: met een betaalbare AOV verzeker je jezelf van een goed inkomen zonder dat je je eigen spaargeld of buffer erdoorheen moet jagen. Fijn. Want dan kun je je eigen geld gewoon gebruiken waar het aanvankelijk voor bedoeld was. Die langverwachte wereldreis. Of de verbouwing van je huis.

Broodfonds?

Het broodfonds wordt steeds populairder, maar dekt alleen de eerste twee jaar van je arbeidsongeschiktheid. Daarmee is het een beperkt alternatief op de AOV. Wil je de voordelen van een broodfonds combineren met de voordelen van een AOV? Dat kan, door een AOV met twee jaar wachttijd af te sluiten. Zo bespaar je nog meer op je premie.

Ben je eruit en wil je jezelf, ook tijdens ziekte of arbeidsongeschiktheid, verzekeren van een inkomen? Vergelijk dan goed de verschillen tussen de diverse verzekeringsmaatschappijen en hun verzekeringen. Let vooral op: de criteria, de hoogte van het verzekerde bedrag en de premie.