Zo regel je als zzp’er een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid

Je weg vinden op de arbeidsmarkt kan best lastig zijn. Om je een handje te helpen, beantwoorden experts hier wekelijks een veelgestelde vraag over werk. Vandaag: ‘Hoe regel ik als zzp’er mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?’

“Nog geen 40 procent van de zzp’ers heeft een arbeidsongeschiktheids­verzekering”, vertelt Arjen Vrolijk, directeur verzekeringen bij zzp-Nederland. AOV-specialist Arnoud Wennekus van aov-zzp.nl benadrukt hoe belangrijk zo’n verzekering is. “Het lijkt misschien geen prioriteit als je partner veel verdient of wanneer je net begint. Maar als je nu al moeite hebt rond te komen, hoe doe je dat als je langdurig ziek wordt?”

Zo regel je het:

1. Bedenk wat je nodig hebt

Wennekus: “Je kunt 80 tot 90 procent van je huidige inkomen verzekeren. Hoeveel heb je nodig? Wil je zekerheid voor twee jaar of tot aan je pensioen? En hoeveel maanden kun je overbruggen als ‘eigen risico’? Regel je niks, dan ben je aangewezen op de bijstand, het verkopen van je woning of spaargeld. Prima als je daar bewust voor kiest, zolang je de risico’s kent.’’

Voor iemand met een licht beroep en goede gezondheid is UWV uiteinde­lijk minder interes­sant

Arnoud Wennekus, AOV-specialist

2. Verzeker je bij UWV

Iedereen die uit loondienst gaat en zelfstandig wordt, kan bij UWV een vrijwillige WIA-verzekering afsluiten. Ook met een medisch verleden. Maar alléén binnen 13 weken. Wennekus: ,,Starters met gezondheidsproblemen, verzeker je eerst bij UWV. Onderzoek daarna of overstappen mogelijk is.’’ Sommige verzekeraars weigeren mensen met een medisch verleden, of dekken bepaalde zorg daardoor niet. Wennekus: ,,Voor iemand met een licht beroep en goede gezondheid is UWV uiteindelijk minder interessant.’’

UWV is juist extra belangrijk voor zelfstandigen met een zwaar beroep, zegt Vrolijk: ,,Stratenmakers of stukadoors kunnen zich bij ‘gewone’ verzekeraars maar tot een beperkte eindleeftijd verzekeren. Bij UWV zijn ze tot de AOW-datum verzekerd.’’

3. Vraag hulp

Wennekus: “Er is tegenwoordig veel meer mogelijk, zelfs als je ouder bent dan 60 of ziek bent geweest. Dat maakt het ingewikkeld. Ga niet zelf prutsen; een onafhankelijk adviseur kan inschatten welke combinaties slim zijn. Bijvoorbeeld een ouderwets broodfonds of een flexibele spaar-AOV die 24 maanden uitbetaalt en daarnaast een AOV-verzekering die pas na twee jaar ziekte uitkeert maar wél doorbetaalt tot 65.”

Spaar je lijfrente voor pensioen? Onder bepaalde voorwaar­den kun je die eerder opnemen bij langdurige arbeidson­ge­schikt­heid

Arjen Vrolijk, directeur verzekeringen bij zzp-Nederland

4. Leg de puzzel

Dit zijn de opties:

Verzekering
Vrolijk: “Hoe hoger het risico, hoe hoger de premie. Dat ligt aan leeftijd, beroep en looptijd. Veel mensen schatten de aov-premie twee tot drie keer hoger dan-ie feitelijk is. Online kun je goede berekeningen maken. Bekijk ook mantelkortingen.” Wennekus: “Vergelijken loont. De prijzen verschillen per verzekeraar, zelfs bij dezelfde voorwaarden.”

Schenkkring
Vrolijk: “Hierbij leggen deelnemers maandelijks in. Val je uit, dan krijg je elke maand een schenking van de groep. Maximaal twee of vijf jaar bijvoorbeeld.” Variaties hiervan zijn het broodfonds en online schenk-platforms. 

Wennekus: “Een broodfonds is een groep van ongeveer 40 mensen die een paar keer per jaar vergaderen en activiteiten doen. Er is vaak een ballotage; het duurt zo’n drie tot zes maanden tot je lid bent. Er is meestal geen bedrijfsarts die zieken begeleidt. Online fondsen zijn anoniemer, wel hebben ze meestal een arbodienst. Aanmelden kost maximaal een halfuur.”

Lijfrente
Vrolijk: “Spaar je lijfrente voor pensioen? Onder bepaalde voorwaarden kun je die eerder opnemen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Het gaat wel ten koste van je oude dag.”

Vangnetverzekering
Ben je afgewezen door een verzekeraar, dan kun je vragen om een vangnetverzekering. Wennekus: “Deze heeft niet de beste voorwaarden, daarom is op tijd aanmelden bij UWV zo belangrijk.”

5. Blijf checken

Wennekus: ,,De meesten regelen arbeidsongeschiktheid één keer, maar je situatie verandert. Overstappen kan veel besparen, zelfs op een premie met dezelfde voorwaarden.’’